Úrræði v. greiðsluerfiðleika

Fjármálaráðgjöf

Mælt er með því að lánþegi fái fjármálaráðgjöf hjá sínum viðskiptabanka áður en gripið er til þessara úrræða. Með fjármálaráðgjöf fær lánþegi yfirsýn yfir stöðu fjármála sinna og aðstoð við að gera greiðsluáætlanir. Lagt er mat á það hvaða úrræði henti lánþega. Fjármálaráðgjöf hjá Arion banka er kölluð Fjármálaráðgjöf heimilanna. Óskir þú eftir fjármálaráðgjöf hjá Arion banka, þá vinsamlegast fylltu út upplýsingar á eftirfarandi síðu. Haft verður samband við þig innan 2ja daga.

•  Panta heildarfjármálaráðgjöf hjá Arion banka
  
  

• Fjölgun eða fækkun gjalddaga
  Algengast er að lántaki greiði af láni sínu mánaðarlega, en gjalddagar geta verið 2-12 á ári. Þeir sem eru með færri en 12 gjalddaga á ári geta fjölgað þeim upp í 12 kjósi þeir lægri og örari afborganir. Aðrir kjósa að taka lán með færri gjalddögum. En það nýtist helst þeim sem eru með hlutfallslega góðar en óreglulegar tekjur. Þegar valið er að hafa fáa gjalddaga á ári ber að hafa í huga hvað stakar afborganir geta orðið þungar, en það getur þó jafnast út sé lánþegi í greiðsludreifingu.
• Frestun afborgana
  Með frestun á greiðslu afborgana af höfuðstól og vöxtum í tiltekinn tíma (frystingu) er átt við, að þeim greiðslum, sem hefði átt að inna af hendi á tímabilinu samkvæmt upprunalegum skilmálum, er bætt við höfuðstól lánsins. Þetta þýðir í raun að ekkert er greitt af höfuðstól lánsins á frestunartímanum og vöxtum tímabilsins er bætt við höfuðstólinn. Ef upprunalegur gjalddagafjöldi lánsins er látinn halda sér er óhjákvæmilegt að greiðslur lánsins hækki eftir að frestunartímanum lýkur, því bæði er, að höfuðstóllinn greiðist með færri greiðslum en upphaflega var áætlað auk þess sem vextir lánsins á frestunartímanum hafa bæst við höfuðstólinn. Þótt lánið verði lengt sem svarar frestunartímanum, þ.e. jafn mörgum gjalddögum bætt við lánstímann og nemur þeim gjalddögum, sem átti að greiða á frestunartímanum, hækka greiðslurnar að honum loknum vegna þess að höfuðstóllinn hefur hækkað sem nemur vöxtum tímabilsins. Frestun afborgana getur varað í 6 - 12 mánuði ef um er að ræða sérstakar aðstæður lánþega. Hægt er að fresta bæði afborgunum af höfuðstól og afborgunum vaxta.
• Greiðslujöfnun
  Greiðslujöfnun - aðgerðir ríkisstjórnar Samkvæmt lögum um aðgerðir í þágu heimilanna voru lífeyrissjóðslán Frjálsa lífeyrissjóðsins líkt og öll önnur verðtryggð lán, sem eru tryggð með fasteignaveði og í skilum, sjálfkrafa sett í greiðslujöfnun. Greiðslujöfnunin tók gildi frá og með gjalddaga í byrjun desember 2009. Það þarf að hugsa þetta. Vantar mikinn texta sem nú er á frjálsa líf
• Lenging lánstíma
  Lánstími getur verið 5-40 ár. Hafi lántaki tekið lán til skemmri tíma en 40 ára býðst honum að lengja lánstímann í allt að 40 ár og létta þar með á greiðslubyrði sinni. Ókosturinn við að lengja lánstíma er sá að lánið verður í raun dýrara heldur en ef það væri greitt niður á skemmri tíma, vegna hærri vaxta og verðbóta.
• Sértæk skuldaaðlögun

  Sértæk skuldaaðlögun felur í sér að skuldir og eignir einstaklings í greiðsluvanda eru lagaðar að greiðslugetu hans. Skuldari og maki hans verða að geta greitt af langtímaláni sem nemur a.m.k. 70% af verðmæti veðsettra eigna. Lánsfjárhæð er löguð að greiðslugetu.

  Lán eftir skuldaaðlögun getur að lágmarki numið 70% af markaðsvirði fasteignar. Mismunur lánsins eftir skuldaaðlögun og 100% veðhlutfalls eignarinnar miðað við markaðsvirði er settur á biðlán til þriggja ára án vaxta og verðbóta.

  Standi lántakinn við gerðan samning um skuldaaðlögun verða kröfur endurmetnar eftir 3 ár. Hafi hluti veðkrafna verið settur í biðlán hefjast greiðslur þeirra þá. Geti skuldari ekki greitt af biðláninu að þremur árum liðnum þarf að leita annara ráða t.d. með því að endursemja eða að skuldari t.d. minnki við sig húsnæði. Skuldir umfram 100% af verðmæti fasteignar eru felldar niður strax.

  Þeir sem skulda langtímalán í íslenskum krónum halda óbreyttum lánstíma og sömu vöxtum. Erlendum lánum er breytt í verðtryggt eða óverðtryggt lán í íslenskum krónum til allt að 40 ára með breytilegum kjörvöxtum.

  Kostir

  • Skuldir eru lagaðar að greiðslugetu lántakans.

  Ókostir

  • Gagnast ekki þeim sem ekki ráða við að greiða af láni, sem svarar til 70% af markaðsvirði íbúðarhúsnæðis viðkomandi.

  Fyrir hvern?

  • Sértæk skuldaaðlögun kemur til greina ef vægari úrræði duga ekki til að leysa vandann.
  • Sértæk skuldaaðlögun er ætluð þeim einstaklingum sem ráða ekki við greiðslubyrði sína og fyrirsjáanlegt er að svo verði um fyrirsjáanlega framtíð.

  Takmarkanir

  • Gert er ráð fyrir sölu eigna umfram það sem nauðsynlegt er til venjulegs heimilishalds, sem almennt telst vera hóflegt íbúðarhúsnæði og bíll með viðráðanlegri greiðslubyrði.
  • Skuldaaðlögun byggir á samkomulagi lánveitenda, þar á meðal fjármálafyrirtækja, lífeyrissjóða og Íbúðalánasjóðs. Sé lántaki með skuldir hjá öðrum aðilum þarf hann að leita samkomulags við þá um mögulega skuldaaðlögun.

  Hvað þarf ég að gera til að sækja um lausnina?

  • Hægt er að sækja um í næsta útibúi Arion banka, sjá staðsetningu útibúa hér.
  • Panta viðtal hér.

  Þau gögn sem þurfa að fylgja beiðni um skuldaaðlögun eru:

  • Staðfest skattframtöl síðustu þriggja ára.
  • Launaseðlar síðustu 6 mánaða
  • Upplýsingar um eignir og skuldir og mánaðarleg greiðslubyrði af þeim
  • Þinglýsingarvottorð fasteigna og bifreiða
  • Staðfesting lánveitanda á uppreiknaðri stöðu veðskulda
  • Yfirlit yfir aðrar tryggingar (stöðu ábyrgðaaðila sé um það að ræða)
  •  Upplýsingar um ábyrgðir sem viðkomandi er í vegna þriðja aðila
  • Greinargerð um fjárhagslega stöðu skuldara